В настоящее время Госдумой принят Закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Как следует из его названия, речь в нем идет об объявленной Президентом РФ отсрочке по уплате кредитов и займов (льготном периоде) для граждан и субъектов малого и среднего предпринимательства. Отдельно необходимо сказать об индивидуальных предпринимателях – они могут воспользоваться отсрочкой либо как граждане, либо как субъекты МСП.

Об отсрочке (льготном периоде) для граждан

Данная отсрочка предусмотрена ст. 6 принятого Закона. Для получения отсрочки заемщик должен отвечать одновременно следующим требованиям:

- кредитный договор заключен до вступления в силу принятого Закона;

- размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный Правительством. Лимиты доступны по этой ссылке;

- доход заемщика за месяц, предшествующий обращению, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 год. Правительством утверждена методика расчета среднего заработка, которая доступна по этой ссылке;

- на момент обращения заемщика за отсрочкой в отношении него не введены льготные периоды по иным основаниям, предусмотренным законодательством.

Заявление о получении отсрочки подается в банк (способом, указанным в кредитном договоре, либо по радиотелефонной связи) в течение времени действия кредитного договора и не позднее 30 сентября 2020 года, и в нем заемщик указывает, что он приостанавливает свои платежи (а ИП может их либо приостановить, либо уменьшить) по кредитному договору на основании принятого Закона.

В случае предоставления отсрочки начинает течь льготный период.

Льготный период – это период, в течение которого:

- заемщик может не совершать ни платежей по кредиту / займу, ни уплачивать проценты, 

- в течение льготного периода не начисляются неустойки,

- не может быть предъявлено требование о досрочном возврате кредита;

- сумма задолженности по кредиту, процентам, неустойке фиксируется на дату начала льготного периода;

- если заемщик в течение льготного периода все же вносит какие-либо платежи, они погашают именно сумму займа (а не проценты или неустойки);

- после введения льготного периода заемщик не может получать от кредитора новые кредитные средства (например, снимать деньги с кредитных карт, расплачиваться кредитными картами, пользоваться овердрафтом);

- на сумму остатка по кредиту или займу начисляются проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения стоимости потребительского кредита (займа) на дату подачи заявления заемщика, которые погашаются последними, после выплаты всего кредита. 

Заемщик имеет возможность сам определить и указать в заявлении длительность льготного периода, но не более 6 месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть ранее чем за 14 дней (для ипотеки – 1 месяц) до обращения к кредитору.

Кредитор рассматривает требование заемщика в течение 5 дней. В случае если по истечении 10 дней заемщик не получит от кредитора никакого сообщения, то будет считаться, что льготный период предоставлен.

Относительно снижения доходов заемщика необходимо пояснить следующее. По умолчанию считается, что доходы заемщика действительно снизились. Банк в любом случае по истечении 5 дней должен предоставить льготный период, однако может в течение 90 дней проверять информацию о снижении доходов. Если по итогам проверки он придет к выводу, что снижения доходов нет, это будет основанием для взыскания всех неуплаченных за этот период платежей и применения штрафных санкций. В течение этих 90 дней кредитор может запросить информацию у самого заемщика (справки о доходах 2-НДФЛ, выписка о регистрации гражданина в качестве безработного, листок нетрудоспособности) либо у налоговых органов, ПФР, ФСС, ФОМС (дополнительного согласия на направление туда запросов от заемщика не требуется).

По окончании льготного периода кредитор должен прислать заемщику новый график платежей. При этом общий срок кредита продлевается на срок льготного периода. Особенность установлена для кредитов с лимитом кредитования (кредитных карт), по которому долг и проценты уплачиваются в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней после окончания льготного периода.

Отсрочка для бизнеса

Субъекты МСП также вправе потребовать от кредиторов (кредитных организаций или некредитных финансовых организаций) предоставления им льготного периода, однако они не должны соответствовать для этого каким-либо требованиям, кроме внесения в реестр субъектов МСП и заключения кредитного договора (договора займа) до вступления в силу комментируемого Закона. Заемщик должен относиться к сферам экономики, которые особо пострадали от принятых мер. Он утвержден Правительством РФ и доступен по этой ссылке

Содержание льготного периода (приостановление исполнения всех обязательств по выплате платежей, запрет на начисление неустоек, на досрочное истребование кредита) схоже с льготным периодом для граждан. Также отметим, что начисленные на дату введения льготного периода проценты, неустойки фиксируются и подлежат уплате после завершения льготного периода. И так же, в случае если кредит предусматривал предоставление новых траншей, они не предоставляются во время льготного периода.

Определенная особенность есть по платежам во время льготного периода. Если гражданин может уплачивать любые суммы средств кредитору и гипотетически вообще в течение льготного периода закрыть кредиты, то предприниматель может уплатить только те суммы, которые равны тем платежам, которые он совершил бы, если бы льготный период не был бы введен. После этого льготный период автоматически прекращается.

Кроме того, проценты на сумму займа в льготный период начисляются как обычно, согласно условиям договора, и после завершения льготного периода присоединяются к основному долгу (капитализируются).

Порядок предоставления отсрочки схож с введением льготного периода для граждан. Предприниматель направляет в период до 30 сентября 2020 года кредитору требование о введении льготного периода. Льготный период вводится на срок до 6 месяцев в дату не ранее даты обращения предпринимателя к кредитору.

Кредитор рассматривает требование предпринимателя в течение 5 дней, после чего сообщает ему о своем решении. Если предприниматель не получил никакого ответа в течение 10 дней, то введение льготного периода считается согласованным.